Simulateur retraite 2026 : calculez votre pension avec les nouvelles règles

En 2026, trois simulateurs officiels intègrent les mesures du budget LFSS 2026 : revalorisation de 0,9 % des pensions de base au 1er janvier 2026 (economie.gouv.fr), décret du 7 mai 2026 sur les carrières longues (service-public.gouv.fr), et forfait fiscal de 2 000 € remplaçant l'abattement de 10 %. Le simulateur d'Info-retraite.fr (M@rel), actualisé en février 2026, reste le plus complet pour les carrières multi-régimes.

Pour estimer votre pension en 2026, trois simulateurs officiels intègrent désormais les mesures du budget LFSS 2026 : la revalorisation de 0,9 % des pensions de base, le nouveau dispositif pour les carrières longues et le forfait fiscal de 2 000 € remplaçant l'abattement de 10 %. Le plus complet reste Info-retraite.fr (M@rel), actualisé en février 2026. Mais selon la mesure qui vous concerne, tous ne sont pas encore à jour au même moment. Voici lesquels utiliser selon votre situation et comment interpréter leurs résultats.

En bref

• La revalorisation des pensions de base de 0,9 % au 1er janvier 2026 est intégrée dans les trois simulateurs officiels (service-public.gouv.fr, 5 février 2026).
• Le décret du 7 mai 2026 suspend la réforme pour les carrières longues : un simulateur dédié est disponible sur service-public.gouv.fr.
• Info-retraite.fr signalait début 2026 ne pas tenir compte de la LFSS 2026 : vérifiez toujours la date de dernière mise à jour avant d'interpréter vos résultats.
• Le forfait fiscal de 2 000 € remplace l'abattement de 10 % sur les pensions dès 2026 : votre estimation de pension nette doit en tenir compte.
• Une simulation non mise à jour peut fausser votre âge de départ et le montant net estimé, avec des conséquences sur votre planification PER et épargne.

Ce que le budget 2026 change concrètement pour votre retraite

Le budget de la Sécurité sociale 2026 a été définitivement adopté le 16 décembre 2025. Il ne comporte pas le gel des pensions un temps envisagé dans les versions initiales du PLFSS. Au contraire, plusieurs mesures affectent directement le calcul de votre future pension.

Le Premier ministre Sébastien Lecornu a annoncé une hausse des moyens dédiés aux retraites de 6 milliards d'euros en 2026 (Boursorama, 2 octobre 2025). Cet effort budgétaire finance trois chantiers : la revalorisation des pensions de base, l'assouplissement des conditions de départ pour les carrières longues et des mesures correctrices pour les mères de famille.

Concrètement, si vous utilisez un simulateur retraite en 2026, trois paramètres ont changé par rapport à 2025 : le taux de revalorisation appliqué à votre pension estimée, les bornes d'âge pour un départ anticipé si vous relevez du dispositif carrière longue, et le montant net après impôt via le nouveau forfait fiscal. Chaque simulateur officiel n'intègre pas ces trois paramètres à la même date : nous y revenons dans la section comparatif.

Revalorisation des pensions de base : +0,9 % au 1er janvier 2026

Les pensions de retraite de base ont augmenté de 0,9 % le 1er janvier 2026. Cette revalorisation, confirmée par une instruction interministérielle du 15 décembre 2025, concerne les pensions du régime général (CNAV), des régimes alignés et certains minima de pension (economie.gouv.fr).

Ce taux est inférieur à l'inflation constatée en 2025, ce qui signifie une légère érosion du pouvoir d'achat des retraités en termes réels. Pour une pension mensuelle de 1 400 € brut, la hausse représente environ 12,60 € par mois. Les simulateurs officiels appliquent ce taux dans leurs projections depuis leur mise à jour de février 2026.

La revalorisation s'applique également au minimum contributif et à l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa). Ces minima sont automatiquement recalculés par les simulateurs lorsque vous obtenez une estimation.

Carrière longue : ce que le décret du 7 mai 2026 modifie

Un décret du 7 mai 2026 a précisé les modalités de suspension de la réforme des retraites pour les carrières longues (service-public.gouv.fr, 15 juillet 2026). Concrètement, les assurés ayant commencé à travailler avant 21 ans et totalisant un nombre suffisant de trimestres cotisés peuvent partir avant l'âge légal de 64 ans.

Les bornes d'âge théoriques repassent à 58, 60, 62 et 63 ans selon la durée d'assurance cotisée, au lieu des 58, 60, 62 et 64 ans prévus par la réforme de 2023. Ce décret ne supprime pas la réforme : l'âge légal de 64 ans reste en vigueur pour les assurés ne relevant pas du dispositif carrière longue.

Mesures pour les mères de famille adoptées dans le budget 2026

Le budget de la Sécurité sociale 2026 comporte deux mesures favorables aux mères de famille, définitivement adoptées le 16 décembre 2025 (Boursorama, 23 décembre 2025).

La première concerne la prise en compte des trimestres de majoration pour enfants dans le dispositif carrière longue. Jusqu'ici, ces trimestres n'étaient pas comptabilisés pour l'atteinte des seuils de départ anticipé. Le budget 2026 y remédie.

La seconde mesure modifie le calcul de la pension pour les mères : la formule ne retiendrait plus les 25 meilleures années, mais les 24 meilleures années pour les mères d'un enfant, voire 23 pour deux enfants (Boursorama, 14 novembre 2025). Ces ajustements ne sont pas encore intégrés dans tous les simulateurs au moment où nous écrivons ces lignes : vérifiez la date de mise à jour de l'outil avant d'interpréter le résultat.

Quel simulateur retraite utiliser en 2026 : comparatif des outils officiels

Trois simulateurs officiels gratuits permettent d'estimer votre pension en 2026. Ils ne se valent pas : chacun couvre un périmètre différent, avec une date de mise à jour distincte pour les mesures LFSS 2026.

Le tableau ci-dessous compare leurs caractéristiques principales pour vous aider à choisir selon votre situation. Retenez un principe simple : si vous avez cotisé à plusieurs régimes (salarié du privé + fonction publique, ou régime français + étranger), seul Info-retraite.fr croise l'ensemble de vos données. Pour une carrière mono-régime, le simulateur de l'Assurance Retraite suffit amplement.

Info-retraite.fr (M@rel) : le simulateur interministériel mis à jour en février 2026

M@rel (Mon Avenir Retraite En Ligne) est le simulateur inter-régimes développé par le GIP Info-retraite. Il agrège les données de l'ensemble de vos caisses de retraite obligatoires : régime général, régimes complémentaires (Agirc-Arrco, Ircantec), régimes spéciaux, régimes de fonctionnaires.

Sa mise à jour de février 2026 intègre la revalorisation de 0,9 % et le nouveau forfait fiscal de 2 000 €. Le simulateur puise directement dans votre relevé de carrière en ligne, ce qui garantit une estimation fondée sur vos trimestres réellement validés : pas sur une déclaration manuelle approximative.

En revanche, il signalait encore début 2026 par une bannière ne pas tenir compte de l'intégralité de la LFSS 2026. Les mesures carrières longues du décret du 7 mai 2026 peuvent ne pas y être reflétées si vous simulez avant l'automne 2026. Vérifiez la date affichée en pied de page.

L'Assurance Retraite : estimation multi-régimes à partir de votre relevé de carrière

Le service « Estimer le montant de ma retraite » de l'Assurance Retraite (lassuranceretraite.fr) offre une simulation détaillée à différents âges de départ. Il couvre le régime général, les régimes alignés (MSA, SSI) et la complémentaire Agirc-Arrco pour les salariés du privé.

Ce simulateur est particulièrement utile pour visualiser l'effet d'un départ à 62, 63, 64 ou 65 ans sur le montant de votre pension : il affiche la décote ou la surcote appliquée à chaque âge. Les données sont extraites automatiquement de votre relevé de carrière, ce qui évite les erreurs de saisie.

Sa mise à jour intègre la revalorisation de 0,9 %. Pour les dispositifs spécifiques (carrière longue, handicap, invalidité), mieux vaut utiliser les simulateurs dédiés de service-public.gouv.fr.

Simulateur service-public.gouv.fr : l'outil grand public actualisé au 5 février 2026

Le simulateur de service-public.gouv.fr a été actualisé le 5 février 2026 (service-public.gouv.fr/actualites/A18792). Il permet d'estimer le montant mensuel de votre retraite, de connaître pour chaque âge possible le nombre de trimestres nécessaires et de visualiser l'impact d'un départ anticipé ou différé.

Cet outil est le plus accessible des trois : il ne nécessite pas de compte FranceConnect pour une première estimation rapide. Vous renseignez manuellement votre situation (année de naissance, âge de début d'activité, nombre d'enfants, périodes de chômage ou d'expatriation) et obtenez une projection indicative.

Son principal atout en 2026 est qu'il existe en plusieurs déclinaisons spécialisées : un simulateur de retraite progressive 2026, un simulateur carrière longue (ouvert en juillet 2026 après le décret du 7 mai), et des modules pour les situations de handicap ou d'invalidité.

Comment lire les résultats de votre simulation : âge légal, trimestres et montant de pension

Un simulateur retraite produit trois grandeurs clés. Les confondre est l'erreur la plus fréquente chez les futurs retraités qui découvrent leur estimation. Voici comment lire chaque indicateur.

L'âge légal de départ est le seuil à partir duquel vous pouvez liquider votre pension. Pour les assurés nés à partir de 1968, il est fixé à 64 ans (réforme 2023 en vigueur). Mais partir à l'âge légal ne garantit pas une retraite à taux plein : il faut aussi avoir validé le nombre requis de trimestres, soit 172 trimestres pour la génération 1968 et suivantes.

Le montant affiché est toujours une pension brute, avant prélèvements sociaux (CSG, CRDS, CASA) et avant impôt sur le revenu. L'écart entre brut et net peut atteindre 15 à 25 % selon votre taux de CSG et votre tranche marginale d'imposition. Depuis 2026, le nouveau forfait fiscal de 2 000 € modifie le calcul du net après impôt pour tous les retraités.

Le nouveau forfait fiscal de 2 000 €, qui remplace l'ancien abattement, est une des grandes nouveautés concernant les impôts retraite 2026.

Âge légal, âge du taux plein, décote et surcote : les notions essentielles

L'âge légal (64 ans pour la génération 1968+) est le seuil minimal de départ. L'âge du taux plein est l'âge auquel vous pouvez partir sans décote, quel que soit votre nombre de trimestres : il est fixé à 67 ans pour tous les assurés, quel que soit leur année de naissance.

La décote s'applique si vous partez avant d'avoir atteint le nombre de trimestres requis pour le taux plein. Elle réduit votre pension de 1,25 % par trimestre manquant (dans la limite de 20 trimestres), soit jusqu'à 25 % de réduction. La surcote, à l'inverse, majore votre pension de 1,25 % par trimestre cotisé au-delà de l'âge légal ET du nombre de trimestres requis.

Un point souvent mal compris : partir exactement à l'âge légal avec le nombre exact de trimestres requis donne une retraite à taux plein, sans décote. Mais partir à l'âge légal sans les trimestres suffisants déclenche la décote. Les simulateurs affichent ces deux scénarios côte à côte : comparez toujours les lignes correspondant à différents âges.

Cas pratique chiffré : simulation pour un salarié né en 1968 avec la revalorisation 2026

Prenons un cas concret. Marc est né en mars 1968, il a commencé à travailler à 22 ans en 1990 comme salarié du privé, sans interruption de carrière. En novembre 2026, il totalise 168 trimestres validés. Son salaire annuel moyen sur ses 25 meilleures années est de 38 000 €.

Sans tenir compte de la revalorisation 2026, son simulateur lui indique une pension brute d'environ 1 720 € par mois pour un départ à 64 ans (en 2032), avec une décote de 5 % (il lui manque 4 trimestres sur les 172 requis). Avec la revalorisation de 0,9 % intégrée, le montant passe à environ 1 735 € brut.

L'écart mensuel de 15 € paraît modeste, mais capitalisé sur 25 ans de retraite, il représente près de 4 500 € de pension supplémentaire. Si Marc attend 65 ans, il gagne 4 trimestres et atteint le taux plein : sa pension brute remonte à environ 1 830 € par mois.

Retraite brute, nette et impôt : abattement de 10 % remplacé par un forfait de 2 000 €

Depuis 2026, l'abattement fiscal automatique de 10 % sur les pensions de retraite est remplacé par un forfait de 2 000 € (Boursorama, 16 juillet 2025). Ce changement modifie le montant net après impôt que les simulateurs doivent désormais intégrer dans leurs projections.

Pour un retraité dont la pension brute annuelle est inférieure à 20 000 €, le forfait de 2 000 € est plus favorable que l'ancien abattement de 10 %. Pour une pension de 30 000 € annuels, l'abattement de 10 % procurait 3 000 € de déduction : le nouveau forfait de 2 000 € fait perdre 1 000 € de base imposable réduite.

Pour en savoir plus sur l'impact de ces changements sur vos prélèvements, une simulation de l'abattement fiscal retraite 2026 est disponible.

Les simulateurs officiels intègrent progressivement ce forfait. Pour estimer votre pension nette d'impôt, vous pouvez croiser le résultat brut du simulateur avec notre simulation d'impôt sur votre retraite 2026. Le taux de CSG applicable à votre pension dépend de votre revenu fiscal de référence : utilisez notre article sur le taux CSG retraite 2026 pour connaître le vôtre.

Simulateur retraite carrière longue 2026 : règles spécifiques après le décret de mai

Le décret du 7 mai 2026 a rouvert l'accès au départ anticipé pour les assurés ayant commencé à travailler jeunes. Si vous êtes concerné, n'utilisez pas le simulateur généraliste : un outil dédié a été mis en ligne par service-public.gouv.fr en juillet 2026 (service-public.gouv.fr/actualites/A18997).

Ce simulateur vérifie automatiquement si vous remplissez les deux conditions cumulatives : avoir commencé à cotiser avant un certain âge (16, 18, 20 ou 21 ans selon le palier de départ visé) et totaliser un nombre minimal de trimestres cotisés, supérieur à la durée d'assurance requise pour votre génération.

Les bornes de départ théoriques sont désormais 58, 60, 62 et 63 ans, contre 58, 60, 62 et 64 ans sous la réforme 2023. Ce recul d'un an pour la borne supérieure peut sembler minime, mais pour un assuré né en 1966 ayant commencé à 19 ans, il représente la différence entre un départ possible et un refus.

Conditions de départ anticipé après le décret du 7 mai 2026

Pour bénéficier du dispositif carrière longue après le décret du 7 mai 2026, vous devez justifier d'une durée d'assurance cotisée minimale. Cette durée est égale à la durée requise pour le taux plein de votre génération, majorée selon le palier de départ visé.

Pour un départ à 58 ans : avoir commencé avant 16 ans et totaliser 172 trimestres cotisés + 8 trimestres supplémentaires. À 60 ans : début avant 18 ans et durée requise + 4 trimestres. À 62 ans : début avant 20 ans et durée requise + 1 trimestre. À 63 ans : début avant 21 ans et durée requise exacte.

Les trimestres de majoration pour enfants sont désormais pris en compte dans le décompte, conformément au budget 2026. Seuls les trimestres cotisés (travail effectif, certaines périodes de maladie ou maternité) sont retenus : les trimestres assimilés (chômage indemnisé, invalidité) ne comptent pas.

Pénibilité, handicap et invalidité : les simulateurs spécifiques à connaître

Au-delà de la carrière longue, d'autres dispositifs de départ anticipé existent et disposent de leurs propres outils de simulation.

Le compte professionnel de prévention (C2P) permet un départ jusqu'à deux ans avant l'âge légal si vous avez été exposé à des facteurs de pénibilité. Le simulateur de l'Assurance Retraite intègre les points C2P dans l'estimation de l'âge de départ.

Pour les assurés en situation de handicap, un départ anticipé est possible dès 55 ans sous conditions de taux d'incapacité et de durée cotisée. Le simulateur dédié de service-public.gouv.fr calcule l'âge de départ possible en fonction de votre reconnaissance administrative (RQTH, AAH, carte mobilité inclusion). Pour l'invalidité, la pension est automatiquement convertie en retraite au taux plein à l'âge légal. Utilisez le service « Estimer le montant de ma retraite » de l'Assurance Retraite qui croise vos périodes d'invalidité avec vos trimestres.

L'erreur courante à éviter : lancer une simulation non mise à jour et prendre des décisions sur cette base

En pratique, l'erreur la plus fréquente observée chez les futurs retraités en 2026 est d'utiliser un simulateur sans vérifier sa date de mise à jour, puis de fonder des décisions patrimoniales sur un résultat obsolète.

Info-retraite.fr affichait explicitement une bannière indiquant que son simulateur ne tenait pas encore compte de la LFSS 2026 au premier trimestre. Un assuré simulant à ce moment-là obtenait un âge de départ potentiellement inexact s'il relevait du dispositif carrière longue, et un montant net après impôt calculé avec l'ancien abattement de 10 %.

Les conséquences sont concrètes. Une erreur d'un ou deux ans sur l'âge de départ anticipé peut fausser le calcul du nombre de trimestres restant à cotiser. Un montant net surestimé de 50 à 80 € par mois peut conduire à sous-estimer le besoin d'épargne complémentaire. Avant toute décision : rachat de trimestres, ouverture d'un PER, simulation de votre retraite complémentaire : vérifiez la date de dernière actualisation affichée en bas de page du simulateur.

Comment optimiser votre départ grâce à la simulation : PER, complémentaire et épargne

Le résultat d'un simulateur retraite n'est pas une fin en soi. C'est un point de départ pour mesurer l'écart entre votre pension estimée et le budget de vie que vous souhaitez maintenir une fois à la retraite. Cet écart détermine le besoin d'épargne complémentaire.

Une fois votre pension brute estimée, déduisez les prélèvements sociaux et l'impôt pour obtenir votre revenu net mensuel. Comparez-le à votre budget de vie prévisionnel : si l'écart est de 400 € par mois, cela représente un besoin de capital d'environ 120 000 € pour financer 25 années de retraite (en ordre de grandeur, sans rendement).

Deux leviers peuvent combler cet écart : le PER, qui offre un avantage fiscal immédiat sur les versements, et l'épargne libre (assurance-vie, PEA, immobilier locatif). Aucun simulateur retraite ne modélise automatiquement ces compléments : vous devez les simuler séparément.

Calculer l'écart entre votre future pension et votre budget de vie

La méthode la plus fiable consiste à établir votre budget de vie cible à partir de vos dépenses actuelles, en excluant les postes qui disparaîtront à la retraite (cotisations sociales, frais professionnels, emprunt immobilier déjà remboursé) et en ajoutant ceux qui augmenteront (santé, loisirs).

Soustrayez la pension nette estimée de ce budget cible. L'écart obtenu, multiplié par le nombre d'années de retraite envisagé, donne une approximation du capital complémentaire nécessaire. Ce calcul ne constitue pas un conseil en investissement : il s'agit d'un ordre de grandeur destiné à orienter votre réflexion.

PER et retraite complémentaire : les leviers à simuler en parallèle

Le Plan d'Épargne Retraite permet de se constituer un complément de revenu tout en réduisant l'impôt actuel. Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond PER 2026, soit 10 % de 8 PASS, plafonné à 38 448 € (dernière valeur publiée, juillet 2026).

La sortie se fait en rente ou en capital au moment du départ en retraite. Le simulateur retraite de base ne tient pas compte de cette rente PER dans son estimation : vous devez simuler la sortie PER séparément.

La retraite complémentaire Agirc-Arrco (pour les salariés du privé) est en revanche intégrée dans les simulateurs officiels. Le montant estimé inclut la conversion des points accumulés selon la valeur du point en vigueur. Si votre simulation affiche un écart significatif entre le régime de base et le total régimes confondus, la complémentaire Agirc-Arrco en constitue l'essentiel. Pour en comprendre le calcul en détail, consultez notre simulation retraite complémentaire.

Sources

• service-public.gouv.fr
• economie.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• economie.gouv.fr
• boursorama.com
• boursorama.com

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