Simulateur retraite nouvelle réforme 2026 : mode d'emploi

Le simulateur retraite nouvelle réforme 2026 intègre depuis février les ajustements de la LFSS 2026. Pour les assurés nés entre 1964 et 1968, l'âge légal de départ et le nombre de trimestres requis ont été revus à la baisse, avec effet au 1ᵉʳ septembre 2026. Les mères de famille voient leur revenu annuel moyen calculé sur 23 ou 24 meilleures années, contre 25 auparavant. Reste à savoir quel outil utiliser, comment lire ses résultats et quels pièges éviter. Ce guide répond à ces questions, cas pratique à l'appui.

Ce que la LFSS 2026 change vraiment dans le simulateur

Les simulateurs de retraite ne calculent plus comme en 2025. Depuis février 2026, la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a modifié deux paramètres structurants pour les assurés proches du départ.

Premier changement : la suspension partielle de la réforme Borne de 2023. L'âge légal de départ et la durée d'assurance requise sont abaissés pour les générations 1964 à 1968. Ces ajustements concernent exclusivement les départs à compter du 1ᵉʳ septembre 2026, selon la communication officielle de l'Agirc-Arrco du 2 février 2026.

Deuxième changement : le revenu annuel moyen (RAM), qui sert de base au calcul de la pension de base, n'est plus systématiquement fondé sur les 25 meilleures années. Pour les mères de famille, il est désormais calculé sur 23 meilleures années (3 enfants ou plus) ou 24 meilleures années (1 ou 2 enfants). Cette mesure, également effective au 1ᵉʳ septembre 2026, améliore mécaniquement le montant de la pension.

Concrètement, un assuré né en 1966 qui simule aujourd'hui son départ verra un âge légal et un nombre de trimestres requis inférieurs à ce qu'affichait le simulateur avant février 2026. L'écart dépend de son année de naissance exacte et de sa durée d'assurance.

Suspension de la réforme Borne : ce qui est rétabli

La réforme Borne de 2023 prévoyait un report progressif de l'âge légal à 64 ans et un allongement de la durée de cotisation. La LFSS 2026 suspend ce calendrier pour les générations 1964 à 1968.

Les simulateurs ont intégré ce correctif dès février 2026. Le service Mon estimation retraite, développé par l'Union Retraite et les régimes obligatoires, a été mis à jour le 2 février 2026 (source : Agirc-Arrco). Celui de service-public.fr a suivi le 5 février 2026. Pour les assurés concernés, l'âge légal affiché est donc inférieur à ce qu'indiquait le simulateur en janvier 2026.

Génération 1964 à 1968 : âge légal et trimestres révisés

Les cinq générations concernées (1964, 1965, 1966, 1967, 1968) voient leurs paramètres de départ ajustés à la baisse. L'âge légal et le nombre de trimestres requis pour le taux plein sont réduits par rapport au calendrier Borne.

Les valeurs exactes dépendent de l'année de naissance et sont calculées automatiquement par le simulateur Mon estimation retraite. Le site service-public.fr confirme que l'outil « permet d'estimer le montant mensuel de votre retraite, de savoir pour chaque âge possible le nombre de trimestres nécessaires et d'identifier votre date de départ à taux plein » (publication du 5 février 2026).

Mères de famille : le calcul sur 23 ou 24 meilleures années

Jusqu'en 2025, le revenu annuel moyen était calculé sur les 25 meilleures années, quel que soit le nombre d'enfants. La LFSS 2026 réduit cette assiette pour les mères : 23 années retenues à partir de 3 enfants, 24 années pour 1 ou 2 enfants.

Ce changement améliore le RAM, puisque les années les plus faibles sont exclues du calcul. Le simulateur applique ce nouveau barème automatiquement pour les départs à partir du 1ᵉʳ septembre 2026. Une mère de trois enfants née en 1965 verra donc sa pension de base calculée sur 23 années au lieu de 25, ce qui peut représenter un gain de plusieurs dizaines d'euros mensuels, selon son profil de carrière.

Quel simulateur retraite gratuit utiliser en 2026 ?

Deux simulateurs officiels gratuits intègrent désormais les dispositions de la LFSS 2026. Ils ne se concurrencent pas : ils se complètent.

Mon estimation retraite, accessible sur info-retraite.fr, constitue l'outil de référence. Développé par l'Union Retraite qui regroupe l'ensemble des régimes obligatoires (CNAV, Agirc-Arrco, MSA, Cavimac et les autres caisses), il puise directement dans votre compte retraite personnel. Vous y trouvez votre relevé de carrière complet, vos droits acquis dans chaque régime, et une estimation de votre pension mensuelle future.

Le simulateur de service-public.fr propose une approche complémentaire. Au-delà de l'estimation du montant mensuel et de la date de départ à taux plein, il permet de modéliser l'impact de certains choix : poursuite ou reprise d'activité, passage à temps partiel en fin de carrière, retraite progressive.

Les deux outils sont mis à jour : respectivement le 2 février et le 5 février 2026 : et reflètent donc les paramètres actuels de la LFSS 2026. Pour approfondir le choix entre ces outils, notre article quel simulateur retraite choisir en 2026 détaille leurs fonctionnalités respectives.

Mon estimation retraite (info-retraite.fr) : fonctionnalités et accès

Pour accéder à Mon estimation retraite, connectez-vous via FranceConnect sur info-retraite.fr. Le service affiche immédiatement votre carrière telle que connue des régimes : trimestres cotisés et validés, points Agirc-Arrco, périodes de chômage, maladie, maternité.

La simulation de base donne trois informations : votre âge de départ à taux plein, le nombre de trimestres manquants si vous partez avant, et une estimation de votre pension mensuelle nette. Vous pouvez ensuite créer des scénarios alternatifs en modifiant la date de départ, en ajoutant une période d'activité future ou en simulant une retraite progressive.

Le simulateur service-public.fr : ce qu'il calcule en plus

Le simulateur de service-public.fr, également actualisé le 5 février 2026, permet d'estimer le cumul entre une pension et un revenu d'activité. Cette fonction est précieuse pour les assurés qui envisagent un cumul emploi-retraite ou une retraite progressive.

Il intègre aussi un module de simulation pour les droits à pension de réversion, ce que ne fait pas Mon estimation retraite. En revanche, il ne couvre que le régime général et l'Agirc-Arrco : les polypensionnés (ayant cotisé à plusieurs régimes alignés ou spéciaux) doivent impérativement passer par info-retraite.fr.

Simulateur retraite carrière longue nouvelle réforme : générations 1964, 1966 et 1967

Le dispositif carrière longue permet un départ anticipé sous conditions de trimestres cotisés avant un certain âge. La LFSS 2026 modifie les paramètres pour les générations 1964 à 1968. Le simulateur retraite carrière longue nouvelle réforme recalcule automatiquement ces seuils.

Prenons un cas concret. Un assuré né en juillet 1966, ayant commencé à travailler à 19 ans (1985), totalise 44 années de cotisation continues. Sous l'ancien calendrier Borne, son âge légal était repoussé au-delà de 62 ans. Avec la LFSS 2026, le simulateur affiche un âge de départ à taux plein inférieur à ce qu'il indiquait en janvier 2026. L'assuré peut désormais tester plusieurs hypothèses de départ à partir de 60 ans, selon ses trimestres cotisés avant 21 ans.

Pour approfondir le calcul de votre âge légal et de vos trimestres, consultez notre guide simuler son âge légal et ses trimestres avec la réforme 2026.

Étape 1 : renseigner son compte retraite et vérifier sa carrière

Avant toute simulation, vérifiez l'exactitude de votre relevé de carrière. Connectez-vous sur info-retraite.fr et ouvrez la rubrique « Ma carrière ». Chaque ligne doit correspondre à votre historique réel : années travaillées, trimestres cotisés, périodes de chômage indemnisé, arrêts maladie de plus de 60 jours.

À partir de 55 ans, vous pouvez effectuer un correctif directement dans cette rubrique si une anomalie apparaît (source : service-public.fr, 5 février 2026). Une année manquante peut décaler votre date de départ ou diminuer votre pension. Les régimes mettent en moyenne deux à trois mois pour instruire une demande de correction.

Étape 2 : simuler plusieurs possibilités de départ

Une fois le relevé validé, lancez une simulation en indiquant une date de départ. Mon estimation retraite affiche alors le montant mensuel estimé, le taux de liquidation appliqué et la décote éventuelle.

Testez au moins trois dates : l'âge légal affiché par le simulateur, un départ deux ans plus tard, et un départ en carrière longue si vous y êtes éligible. Pour notre assuré né en 1966, la simulation en carrière longue compare le montant à 60 ans (avec taux plein carrière longue) au montant à l'âge légal révisé par la LFSS 2026. L'écart peut atteindre plusieurs centaines d'euros par mois selon la durée cotisée.

Étape 3 : comprendre l'impact de la retraite progressive

La retraite progressive permet de percevoir une fraction de sa pension tout en poursuivant une activité à temps partiel. Le simulateur Mon estimation retraite intègre ce dispositif : vous renseignez votre taux d'activité prévu (50 %, 60 %, 80 %) et l'outil calcule la pension partielle correspondante.

Si vous envisagez de commencer plus tôt la retraite progressive, notre simulateur calcul retraite progressive 2026 peut vous aider à y voir plus clair.

L'intérêt est double : continuer à acquérir des trimestres et des points de retraite complémentaire, tout en percevant un revenu mixte (salaire à temps partiel + pension partielle). Pour un assuré né en 1966 qui souhaite lever le pied à 62 ans, une retraite progressive à 60 % peut représenter un revenu global équivalent à 85-90 % de son salaire à temps plein, selon les paramètres retenus par le simulateur.

Erreurs courantes lors de la simulation retraite 2026 : les pièges à éviter

Un résultat de simulation n'a de valeur que si les données d'entrée sont fiables. Plusieurs erreurs répétées faussent les estimations et conduisent à des décisions précipitées.

• Simuler sans vérifier son relevé de carrière : une période de chômage non reportée, un trimestre manquant, une erreur sur un emploi ancien. Conséquence directe : la date de départ à taux plein affichée est erronée et la pension sous-estimée. La vérification du récapitulatif de carrière est la première étape, pas une option.
• Oublier les périodes d'expatriation longue : si vous avez travaillé hors de France, vos droits peuvent être dispersés entre plusieurs régimes étrangers. Le simulateur français ne les agrège pas automatiquement. Un assuré ayant cotisé 8 ans en Belgique et 35 ans en France verra une estimation amputée de sa carrière européenne. Les conventions bilatérales de sécurité sociale permettent de totaliser ces périodes, mais le simulateur ne les applique qu'après une démarche spécifique auprès de la caisse compétente.
• Mal interpréter le temps partiel en fin de carrière : le simulateur calcule la pension sur les 23, 24 ou 25 meilleures années. Un passage à mi-temps en toute fin de carrière n'affecte pas le revenu annuel moyen si les années antérieures sont meilleures. En revanche, il réduit le nombre de points Agirc-Arrco acquis sur la période.
• Confondre taux plein et taux maximum : le taux plein (50 % du RAM) n'est pas le montant maximum possible. Il signifie simplement l'absence de décote. Votre pension peut être inférieure à 50 % de votre dernier salaire si votre RAM est faible ou si votre durée d'assurance est incomplète.
• Ne pas refaire sa simulation après un changement de situation : un divorce, un décès du conjoint (pension de réversion), une reprise d'activité après un licenciement modifient vos droits. Le simulateur doit être réinterrogé à chaque événement.

Pour savoir précisément quand le simulateur retraite sera-t-il mis à jour en 2026, notre article dédié suit le calendrier des prochaines actualisations.

Anticiper sa retraite au-delà du simulateur : PER, complémentaire et droits connexes

Le simulateur donne une photographie de vos droits acquis dans les régimes obligatoires. Il ne couvre pas l'épargne retraite individuelle ni les dispositifs facultatifs qui viendront compléter votre pension.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) constitue le principal levier d'épargne longue en 2026. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels, avec un plafond maximal de 38 448 € (soit 10 % de 8 PASS, le PASS 2026 étant fixé à 48 060 €). La sortie peut se faire en capital ou en rente viagère.

Pour estimer le montant de votre impôt sur la retraite, une simulation d'impôt retraite 2026 peut vous aider à mieux anticiper.

Le rachat de trimestres reste une option pour les assurés ayant des années d'études supérieures non cotisées ou des années incomplètes. Le coût dépend de l'âge au moment du rachat, du revenu des trois dernières années et de l'option choisie (rachat au taux seul ou rachat au taux et à la durée). Le simulateur de la CNAV permet de chiffrer ce coût précisément.

Pour une vue complète, notre article sur simuler sa retraite complémentaire Agirc-Arrco en 2026 détaille le calcul par points et les outils dédiés.

PER et épargne retraite : estimer le complément de revenu

Le PER ne figure pas dans Mon estimation retraite. Pour estimer le complément de revenu qu'il apportera, utilisez le simulateur intégré à votre contrat (chaque gestionnaire : assurance, banque, courtier en ligne : propose son propre outil de projection).

Un PER alimenté à hauteur de 200 € par mois pendant 15 ans, avec un rendement annualisé prudent de 2 % net de frais, peut générer un capital d'environ 42 000 € à la liquidation. Converti en rente viagère à 65 ans, cela représente un complément mensuel de l'ordre de 130 à 160 €, selon les tables de mortalité et les options de réversion retenues. Ces chiffres sont indicatifs et varient selon le contrat, le profil d'investissement et la fiscalité applicable au dénouement.

Retraite complémentaire Agirc-Arrco : comment la simuler

L'Agirc-Arrco est intégré dans Mon estimation retraite : le simulateur affiche votre nombre de points acquis et leur contre-valeur en pension mensuelle. Vous pouvez aussi utiliser le simulateur spécifique Agirc-Arrco sur agirc-arrco.fr pour tester l'impact d'un rachat de points ou d'une poursuite d'activité au-delà de l'âge légal.

La valeur du point Agirc-Arrco est revalorisée chaque année au 1ᵉʳ novembre. Pour 2026, la valeur de service du point n'est pas encore publiée à la date de rédaction de cet article. Le simulateur utilise la dernière valeur connue et applique une hypothèse de revalorisation prudente. Une revalorisation inférieure à l'inflation réduit mécaniquement le pouvoir d'achat de la pension complémentaire.

Points clés

• La LFSS 2026 abaisse l'âge légal et les trimestres requis pour les générations 1964-1968, avec effet au 1ᵉʳ septembre 2026
• Le simulateur Mon estimation retraite (info-retraite.fr) est à jour depuis le 2 février 2026 et reste l'outil de référence
• Les mères de famille bénéficient d'un calcul du revenu annuel moyen sur 23 ou 24 meilleures années
• Toute simulation doit être précédée d'une vérification du récapitulatif de carrière, possible dès 55 ans
• Un résultat de simulation n'est jamais définitif : refaites-la après chaque changement de situation professionnelle ou réglementaire

Sources

• agirc-arrco.fr
• service-public.fr
• info-retraite.fr

Le contenu de cette page a une vocation pédagogique et ne vaut pas recommandation d'investissement. Consultez un intermédiaire agréé pour une analyse adaptée à votre profil.