Retraite complémentaire et retraite de base : deux pensions versées

Oui, la retraite complémentaire s'ajoute obligatoirement à la retraite de base. La pension globale d'un salarié du privé est la somme de sa retraite de base (versée par l'Assurance retraite) et de sa retraite complémentaire (versée par l'Agirc-Arrco). En 2026, chaque point Agirc-Arrco vaut 1,4386 € par an (source : Agirc-Arrco, juin 2026). Les deux pensions sont versées séparément chaque mois, sans plafond pour la complémentaire.

La retraite complémentaire s'ajoute intégralement à la retraite de base. Chaque mois, vous percevez une pension de l'Assurance retraite et une pension de l'Agirc-Arrco (ou de l'Ircantec pour les contractuels). Le principe est simple, mais le montant net peut surprendre : la CSG peut réduire la somme des deux pensions brutes. Voici le fonctionnement détaillé en 2026.

En bref

• La retraite complémentaire s'ajoute obligatoirement à la retraite de base, sans condition.
• Pour les salariés du privé, l'Agirc-Arrco verse la complémentaire ; l'Assurance retraite verse la base.
• En 2026, la valeur du point Agirc-Arrco est de 1,4386 €, revalorisée par rapport à l'année précédente.
• La CSG sur les retraites peut atteindre 8,3 % selon votre revenu fiscal de référence.
• Vérifiez votre relevé de carrière et anticipez les prélèvements pour éviter les mauvaises surprises.

Oui, la retraite complémentaire s'ajoute à la retraite de base : le principe en clair

La réponse est sans équivoque : la retraite complémentaire s'ajoute à la retraite de base. Le site officiel service-public.fr (2026) le confirme : « À votre départ en retraite, votre pension de l'Agirc-Arrco s'ajoute à votre pension de retraite de base versée par l'Assurance retraite ». La pension globale brute est donc la somme de ces deux pensions obligatoires.

Pour les salariés du privé, le régime de base géré par la Cnav (ou la Carsat) verse la retraite de base, tandis que l'Agirc-Arrco, le régime de retraite complémentaire obligatoire, verse la pension complémentaire. Ces deux régimes sont alimentés simultanément par les cotisations prélevées sur votre salaire tout au long de votre carrière. Chaque mois, vous percevez donc deux virements distincts.

La revalorisation de la retraite de base a été de +0,9 % au 1er janvier 2026 (service-public.gouv.fr, janvier 2026). La pension complémentaire Agirc-Arrco, elle, évolue selon la valeur du point. En 2026, cette valeur du point est fixée à 1,4386 € (Boursorama / Agirc-Arrco, juin 2026).

Pour comprendre les évolutions futures de votre pension, notamment l'évolution de la valeur du point, il est essentiel de consulter les informations sur l'augmentation des retraites complémentaires en 2026.

Pour comprendre comment ces valeurs sont déterminées et quelle sera l'évolution de votre pension, vous pouvez vous référer à nos explications sur l'augmentation des retraites complémentaires en 2026.

Les deux piliers obligatoires du système français

Le système par répartition repose sur deux piliers obligatoires. La retraite de base est calculée en trimestres et plafonnée ; elle garantit un socle minimum. La retraite complémentaire, elle, fonctionne par points : chaque cotisation versée achète des points Agirc-Arrco, dont la valeur annuelle détermine la pension.

Les deux piliers sont indissociables : vous cotisez aux deux en même temps, chez le même employeur. En 2026, le prix d'achat d'un point Agirc-Arrco est de 20,1877 € (Boursorama, juin 2026). Ce prix permet de convertir les cotisations en points, qui s'accumulent sur votre compte individuel.

Qui verse quoi : Assurance retraite vs Agirc-Arrco

L'Assurance retraite (Cnav, Carsat) verse la retraite de base, généralement par virement le 9 du mois suivant. L'Agirc-Arrco verse la retraite complémentaire le 1er jour ouvré du mois, à terme échoir. Pour les contractuels de la fonction publique, c'est l'Ircantec qui verse la complémentaire ; pour les fonctionnaires titulaires, la RAFP.

Ces organismes sont indépendants. Vous devez vous adresser à chacun pour toute question sur votre pension. Le calendrier précis des paiements 2026 est disponible sur notre calendrier des paiements de la retraite complémentaire 2026.

Comment est calculée chaque pension : trimestres d'un côté, points de l'autre

Deux logiques de calcul coexistent. La retraite de base s'appuie sur les trimestres validés et le salaire annuel moyen. La retraite complémentaire repose sur un capital de points accumulés, converti en euros selon la valeur du point Agirc-Arrco.

Voir aussi notre article complémentaire comprise dans la retraite ? le poids réel.

Le tableau ci-dessous résume les principales différences.

Ces deux pensions s'additionnent, mais le plafond de la retraite de base peut limiter la pension de base des cadres supérieurs. La complémentaire, elle, n'est pas plafonnée : plus vous avez de points, plus la pension est élevée.

La retraite de base : trimestres et taux plein

La retraite de base est calculée selon la formule : Salaire annuel moyen × taux de liquidation × (durée d'assurance / durée de référence). Le taux plein est de 50 % si vous avez le nombre de trimestres requis. Le salaire annuel moyen est calculé sur les 25 meilleures années (régime général).

Le plafond mensuel de la retraite de base était de 1 962,50 € bruts en 2025 (Boursorama, août 2025), dernier chiffre publié. Ce plafond s'applique même si votre salaire de référence est plus élevé. La retraite complémentaire compense en partie cette limitation.

La retraite complémentaire : cotisations converties en points

Chaque mois, une partie de votre salaire brut est prélevée au titre de la retraite complémentaire. Ces cotisations sont converties en points selon le prix d'achat du point (20,1877 € en 2026). Le nombre de points acquis dépend du montant cotisé.

Au moment de la liquidation, votre pension complémentaire annuelle = nombre de points × 1,4386 €. Ce mécanisme est proportionnel : plus vos cotisations ont été élevées, plus votre pension complémentaire sera importante. Aucun plafond n'est appliqué sur le montant final.

Quel est le pourcentage de la retraite complémentaire par rapport à la retraite de base ?

Aucun ratio fixe n'est garanti. Le poids de la complémentaire dépend du profil de carrière. Pour un salarié au salaire proche du SMIC, la retraite de base est prépondérante. Pour un cadre, la complémentaire peut représenter 50 %, voire 60 % de la pension totale, car les cotisations sur les tranches hautes génèrent de nombreux points.

À titre d'exemple, un non-cadre avec 40 ans de cotisation sur un salaire moyen de 30 000 € obtiendra environ 30 % de sa pension totale via la complémentaire. Un cadre ayant cotisé sur 4 PASS pourra dépasser les 50 %.

Cas pratique chiffré : combien touche un salarié avec 40 ans de carrière en 2026 ?

Prenons un scénario concret pour illustrer l'addition des deux pensions. Voici les hypothèses retenues : salarié non-cadre, salaire annuel brut constant de 30 000 €, 40 années de cotisation complètes, taux plein. Les calculs sont simplifiés et ne tiennent pas compte des variations de salaire ni des périodes de chômage.

Les cotisations de retraite complémentaire (tranche 1, taux contractuel de 6,55 % part salariale + patronale) génèrent environ 1 965 € de cotisation annuelle. En divisant par le prix d'achat du point (20,1877 €), on obtient 97,3 points Agirc-Arrco par an. Sur 40 ans, le total atteint 3 892 points.

La pension complémentaire annuelle brute = 3 892 × 1,4386 € = 5 599 €/an, soit 466,60 €/mois. La retraite de base, calculée avec un salaire annuel moyen de 30 000 € et un taux de 50 %, donne 1 250 €/mois. La pension globale brute est donc de 1 716,60 €/mois. Ce montant reste inférieur au plafond de la retraite de base.

Hypothèses du scénario

Le scénario repose sur un salaire annuel brut constant de 30 000 €, sans interruption de carrière. Le taux de cotisation Agirc-Arrco retenu est de 6,55 % pour la tranche 1 (salaire inférieur au plafond de la Sécurité sociale). Ce taux correspond à la part salariale (6,20 %) et à la cotisation d'équilibre générale (0,35 %), la part patronale complétant le financement. Les 40 années de cotisation sont validées pour le taux plein.

Calcul retraite complémentaire : exemple pas à pas

1. Cotisation annuelle : 30 000 € × 6,55 % = 1 965 €.
2. Points acquis par an : 1 965 € / 20,1877 € = 97,3 points.
3. Total points sur 40 ans : 97,3 × 40 = 3 892 points.
4. Pension annuelle brute : 3 892 × 1,4386 € = 5 599 €.

Ce calcul illustre la conversion des cotisations en points. La valeur du point (1,4386 €) est celle applicable en 2026. Elle est régulièrement mise à jour, comme expliqué dans notre article sur la valeur du point Agirc-Arrco en 2026.

Résultat : pension brute totale estimée

Retraite de base : 30 000 € × 50 % / 12 = 1 250 €/mois. Retraite complémentaire : 5 599 € / 12 = 466,60 €/mois. Pension globale brute : 1 716,60 €/mois.

Ce total correspond à la somme des deux pensions avant prélèvements sociaux (CSG, CASA, etc.). Le montant net perçu sera inférieur, comme détaillé plus loin.

La demande de retraite complémentaire se fait-elle automatiquement ?

Non, la demande de retraite complémentaire n'est pas entièrement automatique. Vous devez effectuer une démarche distincte auprès de l'Agirc-Arrco, même si elle peut être initiée en même temps que la demande de retraite de base. Les deux dossiers sont traités séparément.

Pour les salariés du privé, la demande de retraite de base s'effectue via le site de l'Assurance retraite. La demande de retraite complémentaire Agirc-Arrco nécessite de remplir un formulaire dédié et de le renvoyer avec les justificatifs. Ce formulaire est accessible en ligne.

Qui fait la demande de retraite complémentaire ?

C'est vous, le futur retraité, qui devez déposer la demande. L'employeur ne s'en charge pas. Le dossier Agirc-Arrco peut être téléchargé sur le site de l'Agirc-Arrco ou obtenu auprès de votre Carsat. Une fois complété, il est à envoyer à la caisse de retraite complémentaire dont vous dépendez.

Les étapes pour ne rien oublier

1. Vérifiez votre relevé de carrière tous régimes sur info-retraite.fr.
2. Déposez votre demande de retraite de base en ligne sur le site de l'Assurance retraite, idéalement 4 à 6 mois avant la date souhaitée.
3. Téléchargez le formulaire de demande de retraite complémentaire Agirc-Arrco.
4. Remplissez-le et renvoyez-le avec les pièces demandées (pièce d'identité, RIB, justificatifs de carrière si besoin).

Les deux demandes peuvent être envoyées simultanément. Le traitement prend quelques mois, anticipez pour éviter toute interruption de revenus.

La retraite complémentaire est-elle versée tous les mois ? Calendrier et paiements 2026

Oui, la retraite complémentaire Agirc-Arrco est versée mensuellement, à terme échoir. Le paiement intervient le 1er jour ouvré du mois, pour le mois en cours. Pour les autres régimes (Ircantec, RAFP), le versement est également mensuel, avec des dates spécifiques.

En mai 2026, un signalement a mis en lumière des milliers de dossiers Agirc-Arrco comportant des risques d'erreur, selon Boursorama (mai 2026). Les caisses procèdent à des régularisations. Si vous constatez une anomalie sur votre pension, contactez rapidement votre caisse de retraite complémentaire.

Qui verse la retraite complémentaire selon votre statut

• Salariés du privé : Agirc-Arrco.
• Contractuels de la fonction publique : Ircantec.
• Fonctionnaires titulaires : RAFP (retraite additionnelle).
• Micro-entrepreneurs : le régime complémentaire des indépendants (SSI) verse la pension, avec une valeur du point de 2,89 € en 2026 (entreprendre.service-public.gouv.fr, 2026).

Chaque organisme applique son propre calendrier. Le calendrier des paiements 2026 détaille les dates exactes pour l'Agirc-Arrco.

Erreurs de dossier Agirc-Arrco : que faire ?

Face à l'ampleur des anomalies signalées en mai 2026, l'Agirc-Arrco a engagé des vérifications. Si vous pensez que votre pension est sous-évaluée, vérifiez votre relevé de points sur votre espace personnel Agirc-Arrco. En cas d'écart, adressez une réclamation écrite à votre caisse, en joignant les justificatifs. Les régularisations donnent lieu à des rappels de pension.

Ce que la pension globale brute ne dit pas : la CSG et vos prélèvements réels

L'erreur la plus fréquente consiste à additionner les deux pensions brutes et à penser que ce montant sera versé sur le compte. En réalité, la CSG, la CASA et la contribution de solidarité pour l'autonomie réduisent le net. En 2026, quatre taux de CSG s'appliquent aux pensions, selon le revenu fiscal de référence (RFR) : 0 %, 3,8 %, 6,6 % et 8,3 % (Assurance retraite, avril 2026).

Ces taux dépendent du RFR de l'année N-2. Un retraité au RFR modeste peut être exonéré (0 %) ou bénéficier du taux réduit (3,8 %). La plupart des retraités sont soumis au taux médian de 6,6 %. Le taux plein de 8,3 % concerne les pensions les plus élevées.

Les 4 taux de CSG applicables aux retraites en 2026

• 0 % : exonération totale pour les RFR inférieurs à un seuil (exonération ou taux zéro).
• 3,8 % : taux réduit pour les RFR légèrement au-dessus du seuil d'exonération.
• 6,6 % : taux normal, le plus fréquent.
• 8,3 % : taux majoré pour les RFR élevés.

En plus de la CSG, la CASA (0,3 %) et la contribution de solidarité (1 % pour les très hauts revenus) peuvent s'appliquer. L'Assurance retraite applique automatiquement le taux correspondant à votre situation fiscale.

Erreur à éviter : calculer sa pension nette sans tenir compte des prélèvements

Reprenons le cas pratique précédent : une pension brute de 1 716,60 €/mois. Avec un taux de CSG de 6,6 %, la CSG prélève environ 113 €, la CASA 5 € et la CRDS 8 €. Le net avant impôt sur le revenu tombe autour de 1 590 €, soit une différence de 126 € par mois. Négliger ces prélèvements fausse complètement la projection budgétaire.

Avant de vous projeter, consultez votre dernier avis d'imposition pour connaître votre RFR et le taux de CSG applicable. Les simulateurs comme celui d'info-retraite.fr intègrent ces paramètres.

Retraite supplémentaire (PER) : le troisième étage facultatif

À côté des deux piliers obligatoires, un troisième étage facultatif peut compléter vos revenus. Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de se constituer une épargne supplémentaire, déductible des revenus dans certaines limites. Ce n'est pas une retraite obligatoire, il s'ajoute librement.

Ce troisième étage s'adresse à ceux qui anticipent une pension globale insuffisante ou souhaitent optimiser leur fiscalité. Le PER peut être souscrit à titre individuel ou via l'entreprise. Les sommes sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé. Pour simuler l'impact d'un PER, utilisez notre simulateur de retraite complémentaire.

Base, complémentaire, supplémentaire : les trois étages en un coup d'œil

• 1er étage : retraite de base obligatoire, gérée par l'Assurance retraite.
• 2e étage : retraite complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, Ircantec, RAFP).
• 3e étage : retraite supplémentaire facultative (PER, contrat article 83, etc.).

Chaque étage s'ajoute aux précédents. La pension totale est donc la somme de tous les régimes auxquels vous avez cotisé.

Quand envisager un PER pour compléter sa pension ?

Un PER peut être pertinent si votre taux de remplacement prévu (pension / dernier salaire) est faible, si vous êtes travailleur non salarié avec une couverture de base limitée, ou si vous souhaitez réduire votre imposition. Les versements sont déductibles du revenu global, dans la limite de 10 % du PASS (plafond 2026 : 4 806 €) ou 10 % des revenus professionnels si plus favorable. Consultez un professionnel pour évaluer l'opportunité selon votre situation.

Sources

• service-public.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• boursorama.com
• boursorama.com
• boursorama.com
• entreprendre.service-public.gouv.fr

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