Retraite complémentaire : comment elle se calcule et ce qu'elle rapporte en 2026

Obligatoire pour tous les salariés du privé, la retraite complémentaire s'ajoute à la retraite de base. Gérée par le régime Agirc-Arrco, elle représente en moyenne 30 à 60 % de la pension totale perçue à la liquidation. En 2026, le point Agirc-Arrco vaut 1,4386 € ainsi que le montant mensuel maximal atteint 3 755 €. Voici comment fonctionne ce régime, comment estimer votre future pension ainsi que quelles démarches entreprendre pour la percevoir.

Retraite complémentaire : c'est quoi exactement ?

La retraite complémentaire est le second étage du système de retraite français. Contrairement à la retraite de base versée par l'Assurance retraite (Cnav), elle est financée par un régime par points, chaque euro cotisé durant votre carrière est converti en points, qui seront transformés en pension au moment du départ.

Ce régime est obligatoire pour tous les salariés du secteur privé, qu'ils soient cadres voire non-cadres. Il est géré depuis 2019 par l'Agirc-Arrco, née de la fusion des anciens régimes Agirc (cadres) ainsi que Arrco (tous salariés). Quant aux fonctionnaires, ils disposent d'un régime distinct, la Retraite additionnelle de la fonction publique (Rafp).

Versée en complément de la retraite de base, cette pension complémentaire constitue le second flux mensuel. Les deux flux sont versés séparément, par deux organismes distincts, mais ils constituent ensemble votre revenu mensuel à la retraite. Selon les carrières, la part complémentaire peut représenter entre 30 % et 60 % de la pension totale.

Retraite de base vs retraite complémentaire : deux étages distincts

La retraite de base est calculée sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). Elle est gérée par la Cnav pour les salariés du privé et par le SRE ou la CNRACL pour les fonctionnaires.

La retraite complémentaire fonctionne différemment, chaque cotisation versée tout au long de la carrière est convertie en points. Il n'y a pas de plafonnement au PASS ni de sélection des meilleures années. Le montant final dépend du nombre total de points accumulés, multiplié par la valeur de service du point en vigueur l'année de la liquidation. Ce mécanisme est dit contributif, vous percevez proportionnellement à ce que vous avez versé.

Qui est concerné : salariés du privé, agents publics (Rafp), professions spécifiques

Tous les salariés du privé cotisent obligatoirement à l'Agirc-Arrco, quel que soit leur statut (CDI, CDD, apprenti, temps partiel). Les cadres bénéficient d'une cotisation supplémentaire sur la tranche B de leur rémunération. Les fonctionnaires titulaires ainsi que contractuels de droit public relèvent de la Rafp, un régime complémentaire par points géré distinctement. Certaines professions spécifiques (agricoles, libérales, artisans) dépendent de caisses complémentaires propres à leur secteur. Un récapitulatif complet des régimes selon les statuts professionnels est disponible sur service-public.fr (source, service-public.fr, fiche F15396).

Comment fonctionne le système de points Agirc-Arrco ?

Reposant sur un mécanisme simple, le régime Agirc-Arrco fonctionne ainsi, vous cotisez, vous accumulez des points, ainsi que ces points sont convertis en euros au moment de votre retraite. Inscrit sur votre compte, le nombre de points dépend des cotisations versées ainsi que du prix d'achat du point (ou salaire de référence) en vigueur chaque année.

Pour aller plus loin, consultez notre guide sur formulaire demande retraite complémentaire agirc-arrco 2026.

Pour estimer le montant de votre future pension, il suffit de multiplier votre nombre total de points par la valeur de service du point. Cette valeur est fixée chaque année par les partenaires sociaux gestionnaires du régime. En 2026, elle atteint 1,4386 €, conformément au Décret n° 2026-78 du 11 février 2026 publié au Journal officiel (Legifrance).

Fixé à 3 755 €, le montant mensuel maximal servi par l'Agirc-Arrco concerne les carrières les plus longues ainsi que les mieux rémunérées (source, Boursorama, janvier 2026). La pension moyenne perçue est bien inférieure.

Cotisations et acquisition de points au fil de la carrière

Chaque mois, votre employeur prélève sur votre salaire brut une cotisation retraite complémentaire. Cette cotisation est assise sur deux tranches, la tranche 1 (jusqu'au plafond de la Sécurité sociale, soit 3 925 € mensuels en 2026) au taux de 7,87 % pour la part salariale, ainsi que la tranche 2 (au-delà, dans la limite de 8 plafonds) au taux de 21,59 %. Les cotisations sont ensuite converties en points via le prix d'achat du point, révisé annuellement. Chaque année travaillée alimente votre compteur de points, consultable à tout moment sur votre espace personnel Agirc-Arrco.

La valeur de service du point en 2026 : 1,4386 €

La valeur de service du point Agirc-Arrco est le montant en euros que vous percevez pour chaque point accumulé durant votre carrière. Elle est fixée à 1,4386 € depuis le 1er janvier 2026 par le Décret n° 2026-78 du 11 février 2026. Cette valeur unique s'applique à tous les points, quel que soit le moment où ils ont été acquis. Elle évolue chaque année en fonction des décisions des partenaires sociaux, qui arbitrent entre revalorisation des pensions et équilibre financier du régime.

Exemple concret : comment estimer sa pension complémentaire

Un salarié totalisant 6 000 points Agirc-Arrco au moment de son départ percevra une pension complémentaire annuelle de, 6 000 × 1,4386 € = 8 631,60 € par an, soit 719,30 € par mois. Ce montant s'ajoute à sa retraite de base. Pour un cadre supérieur ayant accumulé 25 000 points, la pension complémentaire atteint 25 000 × 1,4386 € = 35 965 € par an, soit 2 997,08 € par mois. Ces montants sont bruts, avant prélèvements sociaux ainsi que fiscalité applicable à votre pension en 2026.

Revalorisation de la retraite complémentaire : les hausses successives

Les pensions complémentaires Agirc-Arrco sont revalorisées chaque année, généralement au 1er novembre, par décision des partenaires sociaux. Ces revalorisations visent à préserver le pouvoir d'achat des retraités face à l'inflation, mais leur ampleur varie selon les exercices.

Les deux dernières hausses illustrent cette variabilité, +4,9 % au 1er novembre 2023, une revalorisation significative consécutive à la forte inflation de 2022-2023, puis +1,6 % au 1er novembre 2024, dans un contexte de reflux de l'inflation (source, service-public.gouv.fr).

Pour 2026, les partenaires sociaux n'ont pas encore arrêté de décision définitive au moment de la rédaction de cet article. Les revalorisations futures dépendront de l'évolution des prix ainsi que de la santé financière du régime Agirc-Arrco, dont les réserves font régulièrement l'objet de débats budgétaires.

Hausse de 1,6 % en novembre 2024, 4,9 % en novembre 2023

Le 1er novembre 2024, les pensions Agirc-Arrco ont été revalorisées de 1,6 %, après une augmentation de 4,9 % un an plus tôt. Ces deux hausses successives représentent une progression cumulée d'environ 6,6 % sur deux ans pour les retraités du régime complémentaire. À titre de comparaison, la retraite de base a été revalorisée de 2,2 % au 1er janvier 2026. Les calendriers de revalorisation diffèrent entre régime de base (1er janvier) et régime complémentaire (1er novembre), ce qui peut créer un décalage temporaire dans l'évolution des deux composantes de la pension.

Perspectives de revalorisation pour 2026

Les discussions entre partenaires sociaux pour la revalorisation applicable au 1er novembre 2026 devraient s'ouvrir à l'automne. Inflation modérée ainsi que tensions sur les finances publiques caractérisent le contexte de ces négociations. Le gouvernement, qui avait tenté à deux reprises de ponctionner les réserves de l'Agirc-Arrco (source, Boursorama, avril 2024), pourrait chercher à limiter les hausses. Toute projection de revalorisation future reste soumise aux décisions des instances paritaires du régime.

La fin du malus Agirc-Arrco : ce qui change pour votre pension

Le malus Agirc-Arrco, officiellement appelé coefficient de solidarité, n'existe plus. Les partenaires sociaux ont décidé de supprimer ce dispositif qui minorait temporairement la retraite complémentaire de nombreux bénéficiaires. Cette décision, effective depuis le 1er décembre 2023 pour les nouveaux retraités, marque un tournant pour les assurés qui liquidaient leur pension avant 67 ans.

Effective depuis le 1er décembre 2023, cette suppression concerne tous les assurés partis à la retraite. Pour ceux ayant subi la minoration auparavant, celle-ci prenait fin automatiquement au bout de trois ans. Cette mesure représente un gain concret de pouvoir d'achat pour les jeunes retraités, qui perçoivent désormais leur pension complémentaire sans abattement.

Le dispositif du malus : fonctionnement et objectif initial

Mis en place en 2019, le malus Agirc-Arrco entraînait une minoration de 10 % de la pension complémentaire pendant 3 ans pour les assurés qui liquidaient leur retraite avant l'âge du taux plein (67 ans), sauf exceptions (carrières longues, inaptitude, etc.). L'objectif était double, inciter les salariés à décaler leur départ ainsi que préserver les finances du régime. Un assuré touchant 800 € mensuels de complémentaire ne percevait ainsi que 720 € pendant les trois premières années de sa retraite, soit une perte cumulée de 2 880 € sur la période (source, Boursorama, octobre 2023).

Suppression du malus : quelles conséquences pour les futurs retraités ?

La suppression du coefficient de solidarité signifie qu'un salarié qui liquide sa retraite complémentaire à 62 voire 63 ans perçoit désormais l'intégralité de sa pension Agirc-Arrco dès le premier mois, sans minoration. Cette décision des partenaires sociaux s'inscrit dans un contexte de contestation du dispositif, jugé pénalisant par les syndicats. Pour les assurés qui hésitent encore sur la date de leur départ, la disparition du malus peut peser dans la balance, même si d'autres critères restent déterminants pour simuler votre départ avec notre calculateur dédié.

Retraite complémentaire personnelle : suivre et gérer son compte

Chaque assuré dispose d'un espace personnel sur le site de l'Agirc-Arrco, accessible via FranceConnect voire avec ses identifiants propres. Cet espace centralise l'ensemble de votre carrière complémentaire, relevé de points actualisé, simulations de pension à différents âges de départ, ainsi que démarches de liquidation.

Pour créer votre compte, rendez-vous sur agirc-arrco.fr ainsi que munissez-vous de votre numéro de Sécurité sociale. Une fois connecté, vous pouvez consulter votre relevé de carrière année par année, vérifier que tous vos employeurs ont bien déclaré vos cotisations, ainsi que télécharger une estimation personnalisée de votre future pension. Ce service est gratuit ainsi que accessible 24h/24. L'espace permet également de signaler des anomalies voire des périodes manquantes.

L'espace personnel Agirc-Arrco : accéder à ses informations

L'espace personnel Agirc-Arrco (source, service-public.fr, fiche R43961) offre plusieurs fonctionnalités, consultation du nombre de points acquis, estimation du montant de la future pension à différents âges, simulation de rachat de points, demande de retraite en ligne, ainsi que suivi des paiements une fois la pension liquidée. Le relevé de points est mis à jour annuellement, généralement au printemps. Pour les assurés proches de la retraite, l'outil de simulation permet de visualiser l'impact financier d'un départ différé voire anticipé, ce qui facilite la prise de décision.

Retraite complémentaire Carsat : comprendre le rôle de chaque organisme

La Carsat (Caisse d'assurance retraite ainsi que de la santé au travail) ainsi que l'Agirc-Arrco sont deux organismes distincts aux fonctions complémentaires. La Carsat relève du régime général de la Sécurité sociale, elle gère la retraite de base des salariés du privé ainsi que verse cette pension. L'Agirc-Arrco, piloté par les partenaires sociaux, gère exclusivement la retraite complémentaire. Les deux pensions sont versées séparément, par deux virements distincts. Si vous avez une question sur votre retraite de base, contactez la Carsat. Pour la complémentaire, l'interlocuteur est l'Agirc-Arrco. Ne pas confondre ces deux guichets est essentiel pour traiter efficacement vos démarches.

Qui verse la retraite complémentaire et quand ?

La retraite complémentaire Agirc-Arrco est versée par les caisses du régime Agirc-Arrco, ainsi que non par la Sécurité sociale voire la Carsat. Vous recevez donc deux virements distincts chaque mois, l'un pour la retraite de base (Cnav/Carsat), l'autre pour la complémentaire (Agirc-Arrco).

Chaque mois, la date de versement correspond au 1er jour ouvré. Si le 1er tombe un samedi, un dimanche voire un jour férié, le virement est effectué le jour ouvré suivant. Le délai effectif de réception sur votre compte bancaire dépend de votre établissement financier, généralement 24 à 72 heures après l'émission du virement (source, service-public.gouv.fr).

Versement mensuel : date et organisme payeur

Le calendrier de versement Agirc-Arrco suit une règle simple, le 1er jour ouvré du mois. Pour l'année 2026, les dates effectives de virement sont par exemple le lundi 2 février (le 1er étant un dimanche), le lundi 2 mars, le mercredi 1er avril, le lundi 4 mai (1er mai férié), etc. L'organisme payeur est l'Agirc-Arrco. Un arrêté du 20 avril 2026 précise que la Cnav verse au régime Agirc-Arrco la somme due au plus tard le 28 avril 2026 (source, Legifrance), illustrant les flux financiers entre régimes.

Retraite de base et retraite complémentaire : deux flux cumulés

Les deux pensions sont cumulées mais versées indépendamment. Aucune démarche de regroupement n'est nécessaire, vous recevez deux virements distincts, à des dates qui peuvent différer légèrement selon les calendriers respectifs de la Cnav ainsi que de l'Agirc-Arrco. Le montant total de votre retraite est la somme des deux. Pour connaître précisément le montant net après prélèvements sociaux (CSG, CRDS, CASA), il faut additionner les deux versements ainsi que appliquer les taux en vigueur selon votre situation fiscale. Vous pouvez compléter votre retraite avec un plan épargne retraite si vous souhaitez disposer d'un revenu supplémentaire à la liquidation.

Faire sa demande de retraite complémentaire : démarches pratiques

La demande de retraite complémentaire est une démarche distincte de celle de la retraite de base. Elle peut être effectuée en ligne via votre espace personnel Agirc-Arrco, idéalement 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée. Le service en ligne vous guide étape par étape et permet de transmettre l'ensemble des pièces justificatives.

Si vous avez connu plusieurs employeurs voire des périodes particulières (chômage, maladie, expatriation), il est recommandé de vérifier votre relevé de carrière sur l'espace personnel avant d'entamer la procédure. Toute anomalie dans le décompte des points peut retarder la liquidation de vos droits. L'Agirc-Arrco propose également un accompagnement téléphonique pour les assurés qui préfèrent une assistance personnalisée.

Quand et comment déposer sa demande Agirc-Arrco

La demande de retraite complémentaire peut être déposée dès que vous avez atteint l'âge légal de départ (62 ans pour les assurés nés à partir de 1968, avec des paliers progressifs selon l'année de naissance). La démarche s'effectue en ligne sur agirc-arrco.fr, rubrique « Demander ma retraite ». Les pièces à fournir incluent, pièce d'identité, RIB, justificatifs de périodes particulières le cas échéant. Le délai de traitement est généralement de 2 à 3 mois. La demande de retraite de base doit être effectuée séparément auprès de la Carsat. Le statut de votre dossier est consultable à tout moment depuis votre espace personnel.

Racheter des points : une option entre 55 et 59 ans

Le Décret n° 2026-418 du 29 mai 2026 ouvre aux cotisants âgés de 55 à 59 ans la possibilité de racheter des points de retraite complémentaire Agirc-Arrco (source, Legifrance). Ce dispositif permet de compenser des années incomplètes voire d'augmenter volontairement sa future pension en versant des cotisations supplémentaires. Le coût du rachat dépend du nombre de points visés ainsi que du prix d'achat en vigueur. Cette option mérite d'être étudiée avec attention, car elle engage des sommes potentiellement importantes. Une simulation personnalisée, disponible dans votre espace Agirc-Arrco, permet d'évaluer le rapport coût/bénéfice d'un tel rachat.

Points clés

• La retraite complémentaire Agirc-Arrco est obligatoire pour tous les salariés du privé et s'ajoute à la retraite de base.
• La valeur de service du point est fixée à 1,4386 € en 2026 (Décret n° 2026-78 du 11 février 2026).
• Le montant mensuel maximal servi par l'Agirc-Arrco atteint 3 755 € en 2026.
• Le malus de 10 % qui minorait temporairement la pension a été supprimé par les partenaires sociaux.
• Les cotisants de 55 à 59 ans peuvent racheter des points depuis le Décret n° 2026-418 du 29 mai 2026.

Sources

• service-public.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• legifrance.gouv.fr
• legifrance.gouv.fr
• boursorama.com
• boursorama.com

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