Montant de la retraite complémentaire par rapport à la retraite de base
Retraite complémentaire vs retraite de base : comment se calcule chaque part, quel poids dans votre pension totale ? Guide clair avec exemples chiffrés
La retraite complémentaire représente entre 25 % et plus de 60 % de la pension totale selon le niveau de salaire et la catégorie professionnelle. Pour un non-cadre, la part complémentaire avoisine 25 à 35 % ; pour un cadre, elle peut dépasser 50 % du montant global. Les deux pensions s'additionnent, mais se calculent selon des règles distinctes : trimestres et salaire moyen pour la retraite de base, points accumulés pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Le montant de la retraite complémentaire par rapport à la retraite de base n'est pas un simple pourcentage fixe : il varie fortement selon votre niveau de rémunération et votre statut professionnel. Un salarié cadre perçoit proportionnellement bien plus de sa caisse complémentaire qu'un non-cadre, et cette différence s'explique par le mode de calcul de chaque régime. Les deux pensions forment un tout qui sera versé chaque mois, mais leur poids respectif dans la somme finale dépend de règles qu'il est utile de connaître avant de liquider ses droits.
Cette distinction est essentielle pour comprendre comment la retraite complémentaire s'ajoute à la retraite de base et quelle part elle représente dans le montant total.
En bref
- La retraite complémentaire Agirc-Arrco et la retraite de base CNAV sont deux pensions distinctes qui doivent être liquidées séparément
- Pour un non-cadre, la complémentaire représente environ 25 à 35 % de la pension totale ; pour un cadre, cette part dépasse souvent 50 %
- Le calcul de la base repose sur le salaire annuel moyen plafonné à 48 060 € (PASS 2026), celui de la complémentaire sur le nombre de points × 1,4386 €
- Oublier de demander sa retraite complémentaire entraîne une perte définitive des mois non perçus : aucun rattrapage rétroactif
- Le simulateur info-retraite.fr est le seul outil officiel pour obtenir une estimation personnalisée de sa pension totale
Retraite de base et retraite complémentaire : deux pensions bien distinctes
Un salarié du secteur privé perçoit chaque mois non pas une, mais deux pensions qui s'additionnent. La retraite de base relève du régime général de la Sécurité sociale, géré par la CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse). La retraite complémentaire est, elle, pilotée par le régime unifié Agirc-Arrco depuis la fusion des deux anciennes caisses en 2019.
Ces deux pensions sont obligatoires pour tout salarié : les cotisations sont prélevées chaque mois sur le bulletin de paie. Leur nature juridique est pourtant radicalement différente. La retraite de base fonctionne par répartition et se calcule sur les 25 meilleures années de salaire. La retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne, elle aussi, par répartition mais selon une logique de points : chaque euro cotisé au cours de votre carrière vous donne droit à un certain nombre de points, convertis en pension au moment du départ.
Autre différence majeure : la retraite de base est liquidée auprès de la CNAV (ou de la MSA pour les agriculteurs), tandis que la retraite complémentaire doit être demandée séparément auprès de l'Agirc-Arrco. Même si les deux demandes sont souvent faites simultanément, il s'agit bien de deux procédures distinctes.
Retraite de base : le socle calculé en trimestres et en salaire moyen
La retraite de base repose sur deux piliers de calcul : le nombre de trimestres validés tout au long de la carrière et le salaire annuel moyen (SAM), déterminé à partir des 25 meilleures années de revenus. Ce SAM est plafonné : en 2026, le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) s'élève à 48 060 €. Aucun salaire supérieur à ce seuil n'entre dans le calcul de la retraite de base.
Cette limite est déterminante. Un cadre ayant perçu 80 000 € par an pendant 25 ans verra son SAM plafonné au PASS, soit 48 060 €. La retraite de base ne reflète donc qu'une fraction de son niveau de vie passé. C'est précisément là que la retraite complémentaire entre en jeu.
Retraite complémentaire : un système de points (Agirc-Arrco pour les salariés du privé)
Le régime Agirc-Arrco couvre l'ensemble des salariés du privé, cadres comme non-cadres. Contrairement à la retraite de base, il n'y a pas de plafonnement des salaires pris en compte dans le calcul des points. La totalité de la rémunération brute (dans la limite de 8 PASS pour la tranche 2, soit 384 480 € en 2026) génère des points.
Chaque année, les cotisations salariales et patronales sont converties en points selon un taux d'acquisition. La valeur du point Agirc-Arrco en 2026 est de 1,4386 € (fixée au 1er novembre 2025). Au moment de la liquidation, le nombre total de points accumulés est multiplié par cette valeur pour obtenir la pension annuelle. Ce mécanisme fait que plus votre salaire est élevé, plus votre retraite complémentaire pèse lourd dans le total, car elle capte la part de rémunération qui échappe au plafond de la retraite de base.
Pour mieux comprendre l'impact de ce calcul, il peut être utile de consulter les spécificités de la valeur du point Agirc-Arrco.
Comment se calcule le montant de chaque pension ?
Les deux pensions obéissent à des formules de calcul distinctes. Les comprendre permet de mesurer l'impact de chaque décision de carrière et de départ sur le montant final.
La retraite de base répond à une formule qui combine trois éléments : le salaire annuel moyen, un taux (le taux plein est de 50 %) et un coefficient de proratisation qui compare les trimestres validés au nombre de trimestres requis pour le taux plein. La retraite complémentaire, elle, repose sur un calcul plus direct : points × valeur du point, avec des coefficients de minoration ou de majoration selon l'âge de départ.
💡 À noter : seule une simulation via le portail officiel info-retraite.fr permet d'obtenir une estimation personnalisée. Les formules présentées ici décrivent le mécanisme général ; votre situation personnelle (carrières longues, périodes de chômage, pénibilité) peut donner lieu à des règles spécifiques.
La formule de la retraite de base : trimestres et salaire annuel moyen
Le calcul de la pension de base s'écrit ainsi :
Pension annuelle = SAM × Taux × (Trimestres validés ÷ Trimestres requis)
Le taux plein de 50 % est appliqué si vous avez atteint le nombre de trimestres requis (entre 167 et 172 trimestres selon l'année de naissance, réforme 2023 portant progressivement à 172 trimestres pour la génération 1968 et suivantes). En dessous de ce seuil, une décote réduit le taux de 1,25 % par trimestre manquant.
Un salarié né en 1964, ayant validé 170 trimestres sur les 171 requis, subira une décote d'un trimestre, soit un taux de 48,75 % au lieu de 50 %. À l'inverse, chaque trimestre cotisé au-delà du taux plein après l'âge légal donne droit à une surcote de 1,25 % par trimestre.
La formule Agirc-Arrco : points accumulés et valeur du point
La pension complémentaire annuelle se calcule simplement :
Pension annuelle Agirc-Arrco = Nombre de points × Valeur du point (1,4386 € en 2026)
Un salarié ayant accumulé 8 000 points au cours de sa carrière percevra donc une pension complémentaire annuelle de 8 000 × 1,4386 = 11 508,80 € par an, soit environ 959 € par mois.
Pour des prévisions encore plus précises, n'hésitez pas à utiliser une simulation complémentaire de retraite.
Ce montant peut être minoré par un coefficient temporaire (malus) si le départ intervient avant l'âge du taux plein, ou majoré si le départ est reporté au-delà de l'âge légal. Le malus Agirc-Arrco, instauré en 2019, réduit la pension de 10 % pendant 3 ans. Il s'applique aux assurés qui liquident leur retraite dès l'âge légal alors qu'ils auraient pu bénéficier du taux plein. Un report d'un an suffit à l'annuler.
L'impact de l'âge de départ sur les deux montants
L'âge de liquidation joue différemment sur chaque régime. Pour la retraite de base, l'effet porte sur le taux (décote/surcote) et le coefficient de proratisation. Un départ à 62 ans avec 5 trimestres manquants réduit à la fois le taux et le coefficient, ce qui peut diminuer la pension de base de 20 à 25 %.
Pour la retraite complémentaire, l'effet passe par le coefficient de minoration temporaire. Le malus Agirc-Arrco de 10 % pendant 3 ans signifie une perte nette d'environ 3,6 mois de pension sur une espérance de retraite moyenne. Mais au-delà de ces 3 ans, la pension retrouve son niveau normal.
La réforme des retraites du 14 avril 2023 a modifié l'âge légal, le portant progressivement de 62 à 64 ans selon l'année de naissance. Pour les assurés nés à partir de 1968, l'âge légal atteindra 64 ans.
Quelle part représente la retraite complémentaire dans la pension totale ?
Vous pouvez également anticiper l'impact d'une éventuelle augmentation des retraites complémentaires en 2026 sur votre pension.
Impossible de donner un pourcentage unique, car la part de la retraite complémentaire dépend étroitement du niveau de rémunération. Plus le salaire dépasse le plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026), plus la retraite complémentaire pèse lourd, puisque la retraite de base est structurellement plafonnée.
En pratique, la CNAV et l'Agirc-Arrco publient des données agrégées. Selon les chiffres de la DREES (2024), la pension moyenne de droit direct au régime général s'établissait autour de 850 € bruts par mois pour les nouveaux retraités, tandis que la pension complémentaire Agirc-Arrco moyenne avoisinait 350 à 400 € bruts mensuels pour les non-cadres. Chez les cadres, la part complémentaire dépasse fréquemment la moitié de la pension totale.
Les cas pratiques qui suivent sont des illustrations mécaniques, pas des promesses de montant. Chaque situation doit faire l'objet d'une simulation personnalisée via info-retraite.fr.
Profil non-cadre : une complémentaire qui complète sensiblement la base
Prenons un salarié non-cadre dont le salaire annuel moyen des 25 meilleures années s'établit à 28 000 €. Avec un taux plein de 50 % et les trimestres requis (171), sa retraite de base mensuelle brute avoisine :
(28 000 × 50 % × 171 ÷ 171) ÷ 12 = 1 167 € par mois
Ce même salarié aura accumulé des points Agirc-Arrco tout au long de sa carrière. Avec un taux d'acquisition d'environ 6,20 % du salaire brut (part salariale + patronale), un salaire annuel de 28 000 € génère environ 85 points par an. Sur une carrière complète de 43 ans, le total atteint environ 3 650 points. La pension complémentaire s'élève alors à :
3 650 × 1,4386 = 5 251 € par an, soit 438 € par mois
Pension totale indicative : 1 605 € par mois, dont 27 % issus de la complémentaire.
Profil cadre : un poids encore plus fort de l'Agirc-Arrco
Un cadre avec un salaire annuel moyen de 75 000 € sur ses 25 meilleures années se heurte au plafond de la retraite de base. Son SAM est ramené à 48 060 € (le PASS 2026). Avec le taux plein et tous les trimestres :
(48 060 × 50 % × 171 ÷ 171) ÷ 12 = 2 003 € par mois
Pour la complémentaire, l'ensemble du salaire génère des points. À raison d'environ 6,20 % pour la tranche 1 (jusqu'à 1 PASS) et 17 % pour la tranche 2 (entre 1 et 8 PASS), le cadre accumule significativement plus de points. Sur 43 ans, le total peut atteindre 12 000 à 15 000 points. Avec 13 500 points :
13 500 × 1,4386 = 19 421 € par an, soit 1 618 € par mois
Pension totale indicative : 3 621 € par mois, dont 45 % issus de la complémentaire. Pour un cadre supérieur à 100 000 € par an, cette part dépasse couramment 55 %.
L'erreur courante à éviter : confondre taux de remplacement global et part complémentaire
Un piège classique consiste à ne demander que sa retraite de base et à croire que la retraite complémentaire suivra automatiquement. Dans les faits, les deux régimes sont indépendants et exigent chacun une démarche de liquidation. L'absence de demande auprès de l'Agirc-Arrco entraîne une perte sèche définitive : aucun rattrapage rétroactif n'est prévu pour les mois non perçus.
Autre confusion fréquente : certains futurs retraités pensent que le taux de remplacement annoncé (par exemple 65 %) s'applique uniformément aux deux régimes. Or, le taux de remplacement est un ratio global (pension totale ÷ dernier salaire), il ne dit rien de la répartition entre base et complémentaire. Cette distinction a des conséquences concrètes : une décote sur la base n'affecte pas le même pourcentage de la pension qu'un malus Agirc-Arrco.
Le paiement de la retraite complémentaire en 2026 et les dates de versement doivent être consultés pour éviter tout désagrément.
Ne pas liquider la complémentaire en même temps : un oubli qui coûte
L'oubli de liquidation de la retraite complémentaire est plus répandu qu'on ne l'imagine. Il survient souvent chez des salariés ayant eu des carrières morcelées, ou chez ceux qui liquident leur retraite de base à un guichet unique sans penser à la caisse complémentaire.
La conséquence est immédiate et irréversible : la pension complémentaire n'est pas versée pour les mois écoulés. Le droit reste ouvert à compter de la date de demande, sans effet rétroactif. Pour un cadre dont la complémentaire représente 1 500 € par mois, un oubli de 6 mois équivaut à 9 000 € de pension perdus définitivement, sans recours possible.
⚠️ Attention : la retraite complémentaire Agirc-Arrco doit être demandée explicitement. Elle ne découle pas automatiquement de la liquidation de la retraite de base CNAV.
La décote Agirc-Arrco : une règle différente de celle de la retraite de base
Le malus Agirc-Arrco est un coefficient de minoration temporaire, pas une décote définitive. Il s'élève à 10 % pendant 3 ans si l'assuré liquide sa retraite complémentaire à l'âge légal alors qu'il aurait droit au taux plein. Passé ce délai de 3 ans, la pension retrouve son niveau normal.
La retraite de base, elle, applique une décote permanente : chaque trimestre manquant réduit définitivement le taux. Un assuré qui part avec 4 trimestres manquants subit une décote de 5 points (50 % − 5 % = 45 %) ; cette réduction s'applique à vie.
Comprendre cette différence aide à arbitrer la date de départ. Un trimestre de report annule le malus Agirc-Arrco et peut, simultanément, générer une surcote sur la retraite de base.
Peut-on augmenter sa retraite complémentaire avant le départ ?
Au-delà de l'arbitrage sur l'âge de départ, plusieurs dispositifs légaux permettent d'améliorer le montant de sa retraite complémentaire dans les années qui précèdent la liquidation. Ces leviers sont encadrés et ne constituent en aucun cas une promesse de rendement : leur intérêt dépend de la situation personnelle et fiscale de chacun.
Le rachat de trimestres (versement pour la retraite) concerne principalement la retraite de base. Pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco, il n'existe pas de rachat de points à proprement parler, mais des dispositifs de validation de périodes non cotisées dans certaines conditions.
Le Plan d'Épargne Retraite (PER), introduit par la loi PACTE de 2019, constitue un troisième étage de pension, distinct de la retraite de base et de la complémentaire obligatoire. Il permet de se constituer une épargne volontaire, déductible du revenu imposable dans la limite du plafond PER, fixé à 38 448 € en 2026 (10 % de 8 PASS).
Rachats de trimestres et points complémentaires : ce que permet la loi
Le versement pour la retraite permet de racheter jusqu'à 12 trimestres au titre des années d'études supérieures ou des années incomplètes. Ce dispositif concerne exclusivement la retraite de base (CNAV) ; il n'augmente pas le nombre de points Agirc-Arrco.
Du côté de l'Agirc-Arrco, la validation de périodes non cotisées est possible dans des cas limités : périodes de chômage indemnisé (des points sont attribués), congé maternité, certaines périodes de maladie. Ces validations sont souvent automatiques, mais il est prudent de vérifier son relevé de carrière sur info-retraite.fr pour s'assurer qu'aucune période n'a été omise.
La cotisation sur des salaires élevés en fin de carrière reste le levier le plus direct pour augmenter son nombre de points Agirc-Arrco, puisque chaque euro de rémunération supplémentaire génère des points sans plafonnement jusqu'à 8 PASS.
Il est crucial de bien calculer le montant de sa retraite complémentaire pour éviter les mauvaises surprises.
Le PER comme troisième étage de la pension
Le plan d'épargne retraite ne modifie ni la retraite de base ni la retraite complémentaire obligatoire. Il vient s'y ajouter comme un revenu supplémentaire à la retraite, versé sous forme de capital ou de rente selon le choix de l'épargnant.
Les versements volontaires sur un PER sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond PER de 38 448 € pour les revenus 2025 (imposition 2026). Le plancher de déduction s'élève à 4 806 € (10 % du PASS 2026), garantissant un minimum d'avantage fiscal même aux revenus modestes.
Ce dispositif s'adresse prioritairement aux profils fortement imposés en fin de carrière, pour lesquels la déduction fiscale immédiate produit un effet de levier significatif. Toute personne envisageant d'ouvrir un PER gagne à consulter un conseiller en gestion de patrimoine pour valider l'adéquation du produit à sa situation.
Comment simuler sa pension totale (base + complémentaire) ?
Le portail officiel info-retraite.fr, géré par le GIP Union Retraite, centralise les données de l'ensemble des caisses de retraite (CNAV, Agirc-Arrco, MSA, régimes spéciaux, professions libérales). Il permet d'obtenir en quelques clics une estimation personnalisée de la pension totale, distinguant clairement la part de la retraite de base et celle de la retraite complémentaire.
L'outil « Mon estimation retraite » propose plusieurs scénarios de départ (à l'âge légal, au taux plein, à 67 ans pour le taux plein automatique) et affiche le montant mensuel brut estimé pour chaque régime. Les données sont extraites du Relevé de Situation Individuelle (RIS), lui-même alimenté par les déclarations des employeurs.
Avant d'utiliser ce simulateur, il est recommandé de vérifier l'exactitude de son relevé de carrière : une année manquante ou un salaire erroné fausse l'ensemble de l'estimation. La rectification s'effectue directement via la messagerie sécurisée du compte retraite.
Pour vous organiser au mieux, consultez le calendrier de la retraite complémentaire 2026 et ses 12 dates exactes.
📌 Important : aucune estimation trouvée sur un site tiers, aussi sérieuse soit-elle, n'a valeur d'engagement. Seule la notification officielle de la caisse de retraite, reçue après liquidation, fixe le montant définitif de la pension.
Fiche pratique
| Valeur du point Agirc-Arrco 2026 | 1,4386 € (fixée au 1er novembre 2025) |
| Plafond annuel Sécurité sociale (PASS) 2026 | 48 060 € |
| Plafond PER 2026 (revenus 2025) | 38 448 € (10 % de 8 PASS) |
| Taux plein retraite de base | 50 % du salaire annuel moyen |
| Décote retraite de base | 1,25 % par trimestre manquant (définitive) |
| Malus Agirc-Arrco | 10 % pendant 3 ans (temporaire, annulé avec 1 an de report) |
| Simulateur officiel | info-retraite.fr → « Mon estimation retraite » |
| Âge légal (réforme 2023) | 62 à 64 ans selon l'année de naissance (64 ans pour les assurés nés à partir de 1968) |
Sources
Le contenu de cette page a une vocation pédagogique et ne vaut pas recommandation d'investissement. Consultez un intermédiaire agréé pour une analyse adaptée à votre profil.
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Questions sur la retraite
Quel est le montant moyen d'une retraite complémentaire ?
La pension moyenne Agirc-Arrco des nouveaux retraités non-cadres se situe autour de 350 à 400 € bruts par mois, selon les données de la DREES (2024). Pour les cadres, ce montant est nettement supérieur et peut dépasser 1 500 € mensuels. La dispersion est très large car le montant dépend directement du nombre de points accumulés tout au long de la carrière, donc du niveau de salaire et de la durée d'activité.
La retraite complémentaire s'ajoute-t-elle à la retraite de base ?
Oui, la retraite complémentaire Agirc-Arrco s'ajoute intégralement à la retraite de base. Les deux pensions sont versées chaque mois par des caisses distinctes et leur cumul constitue la pension totale. Le versement de la retraite de base intervient le 9 du mois suivant (terme échu) ; la retraite complémentaire Agirc-Arrco est versée le 1er jour ouvré du mois (terme à échoir).
Comment est calculée la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
La pension complémentaire se calcule en multipliant le nombre total de points accumulés durant la carrière par la valeur du point. En 2026, cette valeur est de 1,4386 €. Par exemple, 10 000 points donnent une pension annuelle de 14 386 €, soit environ 1 199 € par mois. Le nombre de points dépend des cotisations versées chaque année : plus le salaire est élevé, plus le nombre de points acquis est important.
Quelle est la différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?
La retraite de base est gérée par la CNAV (régime général de la Sécurité sociale) et calculée à partir du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, plafonné à 48 060 € (PASS 2026), avec un taux plein de 50 %. La retraite complémentaire, gérée par l'Agirc-Arrco, fonctionne par points sans plafonnement du salaire pris en compte (jusqu'à 8 PASS). Elle capte donc la part de rémunération qui échappe au plafond de la retraite de base.
Peut-on partir à la retraite sans toucher sa complémentaire ?
Techniquement oui, mais cette situation résulte presque toujours d'un oubli de liquidation. La retraite complémentaire Agirc-Arrco doit faire l'objet d'une demande distincte de celle de la retraite de base. Sans cette demande, la pension complémentaire n'est pas versée et aucun rattrapage rétroactif n'est possible : la perte est définitive pour les mois écoulés.
Comment simuler le montant total de sa retraite (base + complémentaire) ?
Le simulateur officiel « Mon estimation retraite » disponible sur info-retraite.fr permet d'obtenir une projection personnalisée de sa pension totale, en distinguant la part de la retraite de base et celle de la retraite complémentaire. Il propose plusieurs scénarios de départ (âge légal, taux plein, 67 ans). Avant toute simulation, vérifiez l'exactitude de votre relevé de carrière pour éviter les estimations erronées.